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一本書讀懂 Fin Tech 正在席卷日本的金融革命及其斗士們

根據(jù)維基百科的定義，Fintech即Financial Technology的簡寫，意為金融科技，是指以科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，用技術(shù)改進(jìn)金融體系，進(jìn)而提升金融服務(wù)效率、降低運(yùn)行成本的一類公司，通過新興的技術(shù)來提升金融業(yè)務(wù)的效能。

當(dāng)前正在金融領(lǐng)域顯現(xiàn)出提升效能作用的技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等。目前已經(jīng)應(yīng)用在網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、眾籌、征信、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等多個(gè)領(lǐng)域，用在產(chǎn)品開發(fā)、獲客、風(fēng)控、IT系統(tǒng)構(gòu)建、售后管理等多個(gè)環(huán)節(jié)。技術(shù)與應(yīng)用并非簡單的一一對應(yīng)或一多對應(yīng)的關(guān)系，往往是一項(xiàng)技術(shù)用在多種應(yīng)用中，一項(xiàng)應(yīng)用會(huì)使用多種前沿技術(shù)。

大數(shù)據(jù)的火熱已經(jīng)持續(xù)了幾年，也是金融與科技相結(jié)合最為廣泛、成熟的技術(shù)門類。通過對數(shù)據(jù)資源的收集、存儲(chǔ)、清洗、計(jì)算、分析等環(huán)節(jié)，將有用數(shù)據(jù)資源的商業(yè)價(jià)值發(fā)揮出來，通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)規(guī)律，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長。獲客環(huán)節(jié)可以通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的用戶獲取和產(chǎn)品推薦；產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)通過大數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)用戶需求，改善用戶體驗(yàn)；目前最大的作用還是在風(fēng)控環(huán)節(jié)，通過獲取用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)、來自第三方的數(shù)據(jù)、以及用戶全網(wǎng)數(shù)據(jù)（如社交媒體數(shù)據(jù)）等，為用戶進(jìn)行全面畫像，構(gòu)建精密的算法模型，對于資產(chǎn)以及資金端的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

云計(jì)算與金融結(jié)合，產(chǎn)生了為金融機(jī)構(gòu)提供基于云的基礎(chǔ)IT構(gòu)架服務(wù)的金融云公司，幫助金融企業(yè)將業(yè)務(wù)遷移到云端，降低IT采購成本，實(shí)現(xiàn)彈性的、可快速實(shí)現(xiàn)和交付的IT環(huán)境。例如阿里金融云、騰訊金融云等，不僅為自身的金融業(yè)務(wù)提供云服務(wù)支持，也已經(jīng)服務(wù)大量傳統(tǒng)金融客戶，開始構(gòu)建基于云服務(wù)的生態(tài)。

人工智能目前還在發(fā)展初期，但已經(jīng)在金融、教育、醫(yī)療等很多領(lǐng)域開始應(yīng)用，展現(xiàn)出潛力。在金融領(lǐng)域，人工智能的應(yīng)用目前包括研究報(bào)告自動(dòng)生成、預(yù)測分析、市場研究/市場情緒分析、搜索引擎、定量交易、收賬、人工智能助手、欺詐檢測、信用評分、個(gè)人銀行、區(qū)塊鏈等。相對來說目前最吸引眼球的應(yīng)用是智能投顧，通過算法搭建數(shù)據(jù)模型，利用人工智能技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供理財(cái)顧問服務(wù)，來為用戶制定投資組合。目前至少有20多家平臺(tái)宣稱已經(jīng)推出或正在推出智能投顧服務(wù)，包括京東、百度、宜信等大公司，也包括不少創(chuàng)業(yè)互金企業(yè)，持牌的基金公司也有相關(guān)產(chǎn)品在開發(fā)中。

區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是具有顛覆性的技術(shù)，已經(jīng)在金融業(yè)界與政府層面引起極大關(guān)注。變革性的算法，去中心化的設(shè)計(jì)，都讓人覺得區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N顛覆現(xiàn)有格局的底層構(gòu)架體系。目前區(qū)塊鏈的應(yīng)用還在很初級(jí)的階段，相對來說比特幣算是成熟一些的應(yīng)用，不過目前只是投資和投機(jī)品，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響還沒顯現(xiàn)出來。

綜上所述，金融科技的應(yīng)用林林總總，虛虛實(shí)實(shí)，相對來說大數(shù)據(jù)風(fēng)控對互金發(fā)展的推動(dòng)作用最大，成為區(qū)別于傳統(tǒng)金融的主要賣點(diǎn)，也已經(jīng)成為互金挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融模式的核心競爭力；金融云是比較實(shí)在的服務(wù)，正在降低金融企業(yè)的運(yùn)營成本；智能投顧是目前最火的新Fintech模式，通過人工智能技術(shù)來降低投資顧問服務(wù)的門檻，每個(gè)普通用戶可以獲得定制化投顧服務(wù)，不過技術(shù)能力能不能達(dá)到目標(biāo)需要時(shí)間檢驗(yàn)。這波Fintech熱潮本質(zhì)上是一場數(shù)據(jù)革命。

 綜合部 唐之鴻